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L’Histoire de la Tontine, d’hier…

1653 : IL Y A PLUS DE 365 ANS… LA NAISSANCE DU SYSTÈME TONTINIER

À la demande du cardinal Mazarin, le banquier napolitain Lorenzo Tonti imagine une nouvelle formule d’épargne destinée à recueillir et à faire fructifier les cotisations des adhérents, à leur unique profit.

1844 : CRÉATION DES ASSOCIATIONS MUTUELLES LE CONSERVATEUR

Les frères Riffault modernisent le concept de la Tontine pour en faire un système d’épargne original, qui s’appuie sur une gestion financière moderne et sécurisante : c’est la création des Associations Mutuelles Le Conservateur.

… à aujourd’hui

Association collective d’épargne viagère, la Tontine actuelle réunit des épargnants qui investissent des fonds en commun pour une durée de 10 à 25 ans. A l’échéance, vous bénéficiez alors d’une épargne disponible qui pourra être affectée, selon vos besoins, à la réalisation de vos projets, abattements fiscaux à la clé.

Découvrez la Tontine en images

Vidéo Tontine angle général - youtube

 

Mais pourquoi choisir un placement de longue durée ?

1/ Parce que la Tontine joue le temps comme un allié.

Mieux, l’indisponibilité de l’épargne jusqu’au terme de la Tontine est l’une des clés de sa performance. Libérés de toute contrainte de liquidités, les gestionnaires disposent d’une souplesse de gestion unique. Ils bénéficient de marges supplémentaires pour chercher de la performance sur les marchés porteurs, avant de sécuriser le portefeuille progressivement au fur et à mesure que l’échéance de sortie approche. C’est cette gestion évolutive qui fait de la Tontine une solution multifacettes adaptée à toute stratégie patrimoniale.

Schéma Tontine investissements

 

2/ Parce que la Tontine bénéficie de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie(1)

Au dénouement, seules les plus-values sont soumises à un prélèvement forfaitaire de 7,5 % après un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à une imposition commune. Les plus-values portant sur la fraction de l’encours supérieure à 150 000 € sont soumises au prélèvement forfaitaire unique de 12,8 %, auquel s’ajoute 17,2 % de prélèvements sociaux.

(1) Selon les textes en vigueur lors de l’édition du présent document. Le régime fiscal et social sont susceptibles d’évoluer.

 

3/ Parce que la Tontine est adaptée à vos différents objectifs

Pour préparer votre retraite :

La Tontine est le support idéal pour vous constituer un capital destiné à votre départ à la retraite dans 10, 15, 20 ou 25 ans. En souscrivant des Tontines « en cascade », c’est-à-dire en répartissant votre investissement sur des Tontines d’échéances successives, entre 10 et 25 ans, vous échelonnez vos versements et récupérez les capitaux majorés des intérêts à chaque échéance successive, en profitant des abattements annuels de l’assurance-vie(1) : 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple. Idéal pour profiter d’un complément de revenus réguliers à la retraite.

Schéma Tontine en cascade

(1) Selon les textes en vigueur lors de l’édition du présent document. Le régime fiscal et social sont susceptibles d’évoluer.

Pour diversifier votre patrimoine :

En vertu de sa gestion évolutive, la Tontine permet aussi de valoriser et de diversifier votre patrimoine sur le long terme. La part d’exposition aux marchés actions, de private equity et immobiliers peut ainsi passer, progressivement, de plus de 75 % dans les premières années à 0 % au bout de 25 ans. Résultat : au cours des 30 dernières années, la Tontine a offert un gain de pouvoir d’achat annuel de plus de 3 % (pour une adhésion à 45 ans de durée 15 ans). En pratique, pour un placement réalisé en 2005 pour un épargnant de 45 ans et pour une durée de 15 ans, la rentabilité de la Tontine a atteint 4,55 % par an soit +3,44 % net d’inflation. La durée de la Tontine fait sa force !

Exemple performance Tontine

(1) Rapport entre le capital obtenu au terme avant déduction de la fiscalité et des prélèvements sociaux et le versement initial pour une adhésion de 15 ans effectuée à l’âge de 45 ans à l’association 2000-2020 sur la base de votre paiement effectif le 1er janvier 2005.
(2) Capital avant fiscalité et prélèvements sociaux, obtenu pour une adhésion de 15 ans effectuée à l’âge de 45 ans, sur la base de votre paiement effectif le 1er janvier 2005 à l’association 2000-2020.
(3) Montant calculé sur la base de votre versement valorisé selon l’inflation du 1er janvier 2005 au 1er juillet 2020 (source INSEE – indice des prix à la consommation hors tabac France entière (métropole et DOM) et application pour les mois de mai et juin 2020 d’une estimation basée sur les derniers chiffres connus au moment de l’édition du présent document).

Pour anticiper votre transmission :

Enfin, la Tontine se révèle un instrument de transmission intergénérationnelle maîtrisée, notamment au profit des enfants et petits-enfants. Bloqués entre 10 et 25 ans, les capitaux investis en Tontine ne seront disponibles qu’au terme de ce placement, à temps pour permettre à vos enfants de préparer leur entrée dans la vie active, financer leurs études, acheter un premier logement… Ils toucheront alors le capital augmenté des intérêts tout en profitant des abattements fiscaux liés aux donations soit, par donateur : 100 000 € pour chaque enfant et 31 865 € pour chaque petit-enfant. Assortie d’un pacte adjoint précisant les conditions de réemploi, la Tontine permet aussi d’encadrer l’usage des sommes données. Grâce à cette stratégie, vous plani­ez votre transmission tout en en demeurant le véritable acteur.

Vidéo Tontine - angle transmission - youtube

 

PROTÉGER VOS PROCHES EN CAS DE DÉCÈS

Vous pouvez souscrire une assurance temporaire décès en complément de l’opération d’épargne en Tontine. Ainsi, en cas de décès, le capital assuré sera transmis à vos bénéficiaires désignés dans les mêmes conditions fiscales que l’assurance-vie. Toutefois, l’assiette taxable des capitaux transmis se limitent à la seule prime d’assurance-décès.

 

Architectes de votre patrimoine, nos 600 Agents Généraux d’Assurance présents partout en France, vous accompagnent à préparer et à réaliser plus sereinement vos projets patrimoniaux.

 

Article rédigé par Le Conservateur

 

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