Préparer
ma retraite


Âge de départ à la retraite, montant de votre pension, maintien de votre niveau de vie… Face aux incertitudes qui planent sur les régimes obligatoires, il est parfaitement légitime de s’interroger sur cette étape importante de votre vie. Vous trouverez dans ce dossier des clés pour anticiper sereinement votre retraite grâce à des solutions d’épargne adaptées à votre vie actuelle et à vos projets d’avenir.

Le système de retraite au cœur du débat


Selon le Conseil d’orientation des retraites, 5 millions de Français vont partir à la retraite
dans les 15 prochaines années alors que le nombre de cotisants restera constant.
Le niveau des retraites va donc diminuer mais notre durée de vie, elle, va continuer à s’allonger.
Fort de ce constat, il s’avère plus que jamais nécessaire de financer un complément de revenu
pour votre retraite. Cet objectif d’épargne va devenir petit à petit un réflexe incontournable
pour prévenir les risques d’une pension insuffisante.

Vous vous en doutez : pour pouvoir partir à la retraite, vous allez devoir travailler plus longtemps. Les dernières réformes des retraites, qu’elles soient basées sur le recul de l’âge de départ ou l’allongement de la durée de cotisation, poussent les Français à partir plus tard. Une façon pour les pouvoirs publics de compenser la baisse du nombre de cotisants (les actifs) alors que le nombre de retraités, lui, ne cesse de progresser sous l’effet de l’augmentation de l’espérance de vie. En clair : il va vous falloir justifier de davantage de trimestres de cotisation pour obtenir une pension à taux plein. Dans une vingtaine d’années, il faudra réunir 172 trimestres au lieu de 166 actuellement. Or, bien malin aujourd’hui celui qui est assuré de travailler (et donc de cotiser) sans heurts durant 43 ans (41,5 ans aujourd’hui).

Ne pas avoir tous ses trimestres entraîne une minoration de la retraite. Le montant de cette dernière n’est que de 1 600 € par mois pour un cadre. D’où l’intérêt de vous préparer en amont à une chute de revenus, a fortiori si vous êtes loin de l’âge de départ et que vous ne connaissez pas encore le nombre de trimestres de cotisations que l’on va vous demander.

Bon à savoir : le taux de remplacement, c’est-à-dire la différence entre le dernier salaire et la pension perçue, se situe à 70% chez les employés, d’après le Conseil d’orientation des retraites (COR). Ce ratio s’élève à seulement 50% chez les cadres (y compris en intégrant les retraites complémentaires).

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1 306 €

C’est le montant moyen mensuel brut de la pension en France.
Source : INSEE, données 2013

55 %

des Français déclarent épargner en vue de la retraite
Source : Ifop et le Cecop, 19-22 avril 2016

72 %

des Français pensent que leur pension est ou sera insuffisante pour vivre correctement
Source : Ifop et le Cecop, 19-22 avril 2016

Anticiper : la clé d’une retraite confortable


Quand on interroge les Français sur la préparation financière de leur retraite, ils sont moins de la moitié à répondre qu’ils épargnent régulièrement en prévision et ils constituent seulement un quart des moins de 35 ans.
Pourtant l’inquiétude vis-à-vis de sa future retraite est plus forte chez les jeunes générations. Et quand on pose la question de savoir à quel âge on conseillerait à un ami de commencer à financer sa retraite, 40% répondent le plus tôt possible, dès le début de son activité professionnelle. C’est effectivement la meilleure solution. Démonstration.

Il n’est parait-il jamais trop tôt pour préparer sa retraite. Reste qu’il est difficile de demander à un jeune qui débute sur le marché du travail de penser déjà à l’après. En premier lieu, mieux vaut donc attendre d’être stable professionnellement avant de réfléchir à la suite. Ensuite, il faut rapidement évaluer sa capacité d’épargne et mettre de côté en conséquence. Il est conseillé d’opter pour des versements automatiques. L’acquisition de la résidence principale est l’une des premières possibilités à envisager. Devenir propriétaire permet en effet de ne pas avoir de loyer à payer à la retraite.

Le rendez-vous de mi-carrière, proposé gratuitement par votre caisse de retraite à vos 45 ans, peut être l’occasion de faire le point et affiner votre préparation. À 55 ans, vous bénéficierez d’une estimation indicative globale (EIG). Vous pourrez alors décider de travailler au-delà de 62 ans, voire même de 65 ans, pour accumuler le plus de trimestres possibles. Vous pourrez également opter pour un rachat de trimestres au titre des années d’études supérieures ou de périodes incomplètes de cotisation (temps partiel, petits boulots, période de chômage non indemnisée…). Ce sera aussi l’occasion de se renseigner sur le cumul emploi-retraite, un dispositif qui permet de cumuler une pension avec une activité. Enfin, épluchez bien votre relevé individuel de situation (RIS) qui, envoyé tous les 5 ans à partir de vos 35 ans, recense le nombre de trimestres cotisés. Votre caisse peut ne pas avoir comptabilisé un emploi étudiant ou votre service militaire. Un oubli susceptible de vous coûter cher !

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Conseil

Développer une activité complémentaire en tant qu’autoentrepreneur permet d’acquérir des trimestres de cotisation supplémentaires (à condition de générer un certain niveau de chiffre d’affaires).
Une fois à la retraite, cela peut constituer une source de revenus bienvenue.

Choisir une épargne retraite sur mesure


Pour financer votre complément de retraite, il existe plusieurs types de placements avec des objectifs, des niveaux d’engagement et des modalités de sortie différents.
Dans la conjoncture actuelle, les choix ne sont pas toujours évidents. Voici donc quelques pistes pour vous aider
à trouver la solution optimale en fonction de votre profil.

Si vous ne voulez pas acheter, ne disposez pas des moyens financiers pour devenir propriétaire ou si vous souhaitez réduire votre baisse de revenus à la retraite, vous avez la possibilité de souscrire des produits d’épargne retraite. La loi Fillon de 2003 a mis en place le plan d’épargne retraite populaire (Perp) accessible à tous les particuliers, quel que soit leur âge. La Retraite Madelin est un dispositif plus ancien et cette fois-ci, réservé aux travailleurs non-salariés (TNS), comme les artisans, les commerçants et les professions libérales.

Dans les deux cas, il s’agit de produits qui assurent, à la retraite, le versement de rentes viagères (jusqu’à la fin de sa vie). Ils permettent également de bénéficier d’avantages fiscaux très intéressants. Au titre de la déclaration sur
les revenus perçus en 2015, les versements sur le Perp pourront être ainsi déduits jusqu’à 30 432€ et ceux sur un contrat Madelin jusqu’à 70 374€ ! Si vous êtes un TNS, sachez que vous pouvez très bien souscrire un Perp en plus de votre contrat Madelin.

Bon à savoir : il existe six cas de déblocage anticipé d’un Perp ou d’un contrat Madelin (avant le départ à la retraite) : l’acquisition de la résidence principale (uniquement pour le Perp), l’invalidité, le décès du conjoint, le surendettement, l’expiration des droits au chômage et la faillite de sa société dans le cas des entrepreneurs.

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Les premières questions à se poser

1
À quel âge vais-je prendre ma retraite ?
2
Serai-je locataire ou propriétaire ?
3
Quel sera mon niveau de vie ?
4
Quelles sont mes capacités d’épargne actuelles ?

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